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公司 2016-2-22 19:11

Apple Pay 终于入华,却只是银联“反颠覆”之路的关键一步?

在中国互联网圈子里,“落后保守”一直是银行、银联的代名词,而苹果则被人为地赋予了众多“颠覆”的使命,比如用 Apple Pay 颠覆移动支付。

上周 Apple Pay 入华闹得沸沸扬扬。上线 12 小时就绑定了超过 3800 万张银联银行卡,各大银行纷纷针对 Apple Pay 推出优惠活动,苹果反倒成了相对沉默的一方。银行和银联的积极似乎在人们的意料之外。

苹果没有“颠覆”,但这是最好的

无论一种新的支付方式如何便捷,具有“互联网思维”,想要颠覆银联的存在都是几乎不可能完成的任务,毕竟银联的存在是为了建立和运营全中国银行卡跨行信息交换网络,是中国国家金融体系里不可缺少的一个核心机构。

当然,从纯粹的商业利益角度出发,银联也不会白白地把“支付”这个大业务出让给互联网公司。

和如狼似虎的网络支付派相比,Apple Pay 的发力显然更加柔和。在苹果构思的模式中,收单行、开户行、银联的地位依旧维持不变,只不过支付手段从曾经的塑料银行卡,变成了现在的 iPhone。

不仅是线下支付,Apple Pay 更是帮助银联从支付宝、微信支付的口中强行占领了一块肥肉。毕竟发生在智能手机的线上支付似乎一直都没有跟银联扯上关系。

不过苹果不是科技圈的活雷锋,在 Apple Pay 的体系里,苹果也需要参与刷卡交易的手续费分成。

Apple-Pay-Transaction-Steps

(Apple Pay 线下支付流程)

Apple Pay 一直没有进入中国的原因之一就是没有跟银联和银行达成手续费分成的共识。苹果希望能够按境外市场的 0.15% 比例从每笔刷卡交易中收取手续费,但银行体系没有接受这样的条件。

不过根据财新网的报道,苹果和银联体系最终各退一步,苹果收取的手续费从谈判时的 0.15% 下降了一半有余,最终也就促成了 Apple Pay 在中国的落地。

银联的不让步其实是可以理解的。

1 月 22 日,银联发布数据,2015 年银联网络转接交易数据为 53.9 万亿元,年末累计发卡预计超过 20 亿张。如果 Apple Pay 在这个时候落地中国,瞬间激发了用户的绑定欲望,那么银联将要从自己的口袋中给苹果掏不少钱。(截止至发稿时,Apple Pay 在中国内地市场面世尚未满一周,我们无法预测未来的 Apple Pay 将有何种业绩,从目前社交网络、新闻报道的状态来看,Apple Pay 在中国内地还是很受欢迎的。)

但收入降低总好过被别人替代。

小米产品经理康上明学曾经在爱范儿发文,剖析了网络支付派的支付流程。银联基本不会在支付宝、微信支付构建的移动支付网络中参与利益分配,这就意味着当支付宝、微信支付在占领了线上支付市场,又快速蔓延至华润、沃尔玛、百货商场等传统的刷卡支付高发地带后,银联遇见的问题不仅是收入的减少,而是直接没有了赚钱的机会。

Alipay-Transaction-Steps

(支付宝类支付流程)

所以在银联眼中,和硬件销量大、品牌形象良好、不会威胁己方存在的苹果合作,或许是最好的选择。

怎么推广 Apple Pay?

为了推广 Apple Pay,与消费者直接接触的各大银行可谓是花了不少心思。

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从 Apple Pay 上线到今天,招商银行“掌上生活”手机客户端一共发布了 9 条 Apple Pay 相关的推广文章。相信即使是只会使用手机打电话发短信的用户,在看了招行的推送后,都能够学会使用 Apple Pay。

积分优惠更是不能少的。

在推广活动期间,所有绑定 Apple Pay 的中心信用卡用户都能获赠 2000 积分,大概相当于一次 2000 元的刷卡消费;绑定了中国银行信用卡的用户,可以在首笔消费任意金额后,获赠 15000 积分,相当于一次 15000 元的刷卡消费;如果你是浦发银行的客户,在 2 月 18 日至 6 月 30 日这段时间内使用 Apple Pay 付款可以享受双倍积分。

苹果是一家外资硬件公司,这样的地位原本并不会让苹果在与银行、银联谈判时获得好处,但是从各大银行对 Apple Pay 的推广力度来看,苹果 Apple Pay 这次真的不是一般地受欢迎。

Apple Pay 可能并非主角

上周,Apple Pay 是当之无愧的国内科技新闻主角,但我们可能搞错了“苹果牵手银联”这件事的主角与配角。

银联官网的 Apple Pay 专题页面中有一段话:

银联云闪付现已支持 Apple Pay。

银联云闪付是银联移动支付新品牌,使用了 NFC、TSM 和 Token 等技术,可实现手机等移动设备的线下非接触支付,同时也支持远程在线支付。

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这句话也许揭露了银联和 Apple Pay 的关系:银联眼中的 Apple Pay,不过是自己“云闪付”这盘棋局的一个大牌棋子。

这也难怪,毕竟 Apple Pay 本身并不具备很强的技术,苹果也不像微信、支付宝一样依靠移动应用和完整的商业模式建设了有吸附能力的生态圈,试图把用户绑在自己的服务上。苹果所做的,不过是让那些购买了 iPhone 的中国用户能够更方便地用手机刷卡。

所以,像银行体系这样更加庞大的利益链条把 Apple Pay 收入囊中是迟早的事情,在中国,云闪付扮演的就是这个“收纳”的角色。当 Apple Pay、Samsung Pay、华为 Pay 先后在国内上线后,不排除在未来的云闪付体系内,还会出现诸如小米 Pay、联想 Pay、金立 Pay、中兴 Pay 的支付方式。

银联将会是赢家

绑定了 Apple Pay 之后,你的第一笔交易是在哪里完成的?相信大多数人的回答都包括,但不仅限于这几个地方:

麦当劳、星巴克、7-Eleven、全家、太平洋咖啡……

这些实体店正是此前已经被微信、支付宝占领的线下小额消费渠道,也是银联希望借 Apple Pay、云闪付重新夺回的一个重要市场。小额支付的单笔交易金额少,但积少成多,在中国这么庞大的一个市场里足以成为银联不能忽视的收入来源。

(爱范儿的第一笔 Apple Pay 交易就是在麦当劳完成的)

在 Apple Pay 上线这个商业事件里,苹果获得的不过就是每笔交易 0.15% 的手续费,但是银联却能够通过 Apple Pay,刺激 Android 智能手机品牌商支持“云闪付”,银行也会在 Apple Pay 的快速普及中意识到这种新模式的好处,间接地帮银联普及了云闪付,毕竟银行也是要参与手续费分成的。

假设云闪付和 Apple Pay 的普及速度和活跃度足够理想的话,那么当云闪付普及后,越来越多的人们选择通过 NFC 芯片直接刷卡完成小额支付,银联既重新夺回了一定的市场地位,又从大量的小额支付中获取手续费收益。

所以相比作为支付渠道的苹果、其他智能手机厂商,以及瓜分了刷卡交易的多个银行,利用“云闪付”和 Apple Pay 为首的各种 Pay 培养消费者小额支付刷卡行为,唤起消费者对刷卡依赖的银联将可能是最大的赢家。

题图来自:ejinsight

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