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公司 2016-12-13 17:53

迟到两年的银联终于入局二维码支付,但凭什么从两巨头的虎口夺食?

二维码至今已经完全进入中国人民的日常生活,成为城市生活使用率最高的支付方式之一。而在支付宝和微信支付鏖战正酣之时,迟到两年的“大玩家”中国银联成为了新的入局者。

12 月 12 日,中国银联正式宣布正式推出银联二维码支付标准。据公布的文件,“银联二维码支付标准”主要包括《中国银联二维码支付安全规范》(以下简称《安全规范》)和《中国银联二维码支付应用规范》(以下简称《应用规范》)两个规范。

从被叫停到被重视,二维码打了个翻身仗

据悉,《安全规范》主要从安全方面入手,针对二维码手机客户端、二维码后台系统、二维码受理设备等提出了具体安全要求,用于保证支付过程中账户信息及支付资金的安全性,为下一步银联及银行设计和开发二维码产品提供了安全相关的标准依据。

《应用规范》则针对二维码支付的应用场景和基于数字签名的安全机制作了定义,提出了适用于金融支付的二维码应用数据元,为下一步银联及银行设计和开发二维码产品中的二维码编码方案提供了可参照的标准依据。

中国银联有关负责人表示,银联此时推出二维码支付标准的原因是关注到移动支付正呈现出多元化发展的趋势,考虑到小微商户与持卡人的支付需求,希望为银联卡持卡人用卡提供更加丰富多样的选择,支撑银联二维码支付业务有序发展。

这次标准出台引发业界关注的一个原因在于,中国银联此前对支付方式的态度倾向非常明显——大力推广国内 NFC 支付,对二维码态度冷淡。

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2014 年 3 月,二维码支付一度被暂时叫停,除了安全因素,外界普遍认为还涉及到传统银行业在支付方式方面的利益分配问题。而中国银联联合各大商业银行、手机厂商等共同推出“云闪付”也是以 NFC 支付为推广重点,对支付宝和微信在二维码支付市场的大战关心甚少。

直到今年 8 月银联出台的《二维码支付业务规范》(征求意见稿),银联对二维码态度才开始转好,而这两份文件的出台则再次显示银联对二维码支付的重视。中国银联方面在描述二维码支付地位时称,二维码交互方式将充实到以 ApplePay 为代表的“云闪付”产品系列中,成为非接支付的有效补充。

从被叫停到被银联重视,二维码支付的翻身仗,可以说折射了移动支付、互联网商业、线上金融深度融入中国的过程。

迟到两年的银联二维码支付,凭什么说服市场?

从 2014 年二维码支付逐渐深入人心开始,二维码支付在两年间发展走向成熟。支付宝背靠阿里成熟的金融体系,微信支付依托国内使用率最高的通讯应用微信,已经将这块市场开发得非常完备。足足迟到两年才来的银联二维码支付,面对两个支付端都嫌多的用户,银联打算凭借什么劝服他们使用第三个二维码支付方式?

根据银联在官网放出的公告,银联二维码支付有以下四个特色:

1.直接基于银行卡进行支付。银联二维码支付基于卡组织的四方模式,也就是说与实体银行卡支付的差异仅在于支付信息交互方式的变化,其后台账户仍基于实体银行卡账户。正因为仍旧基于银行卡账户,不存在因资金沉淀在虚拟账户带来金融风险,消费者资金安全更有保障。

 

2.采用支付标记化(Token)技术,确保支付安全。银联二维码支付以支付安全为底线,通过制定统一的技术安全机制,确保持卡人账户、资金等关键要素的安全性。采用支付标记化(Token)技术对账户敏感信息进行保护,确保账户信息在存储、处理和传输过程中的安全性,防止发生账户信息泄露的风险。

 

3.相同场景下技术模式统一,可以互联互通。在相同的二维码支付场景采用统一的技术方案和模式,实现不同机构之间的业务互联互通,确保用户使用体验的一致性。

 

4.兼容相关国际标准。预留技术扩展性,未来可通过扩展实现对二维码支付相关国际标准的兼容,确保今后境内和境外二维码支付业务的跨境互联互通。

和目前市场上 各机构混战的二维码支付相比,这“四条特色”都显示出银联二维码主打的是支付安全性,利用的也是银行们自身的地位优势。在虚拟账户资金安全性频繁被冲击,二维码支付成为金融漏洞高危环节的现况下,银联的旗帜也亮得非常准确。

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问题是,在用户使用习惯已经被支付宝和微信支付养成的现状下,支付安全性的说服力可能不太够。没有支付宝神经末梢般密布的线上金融布局,也没有微信破 8 亿的月活用户,银联需要思考如何用更“互联网”的方式推广二维码业务,赶上“消失”的这两年。

标准出来了,银联、银行、第三方支付机构准备好了吗?

由于银联二维码的业务规则和技术标准都采取开放式网络形式,银联的成员机构都可以加入。这意味着银联二维码标准出台后,银联、银行、第三方支付机构都会受到巨大影响。

据悉,首批支持中国银联二维码支付标准的第三方机构就包括快钱、银商支付、通联支付、拉卡拉、杉德、汇付天下等第三方支付机构。快钱的内部人士接受界面新闻采访称,银联二维码标准推行,意味着快钱旗下的所有二维码支付产品将进入国内应用最为广泛的条码支付受理体系,可在线上线下各场景内任意一台支持银联标准的终端完成交易,大幅拓宽快钱移动支付的使用场景。

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而银行方面的态度也颇为积极。在二维码方面走得最远的工商银行已经在今年 7 月推出自己开发的二维码支付产品,工商银行也将支持这一此次银联的二维码标准。

工商银行的二维码支付产品类似支付宝,可以用手机扫码支付也可以由 POS 机扫描手机二维码支付。可以预计,以“排头兵”工商银行为代表的传统银行,也将以支付接口的身份受惠于二维码支付的全面推广。

对于二维码支付的未来,银联国际首席执行官蔡剑波表示,银联二维码标准的发布只是一个开始,银联正在制定“云闪付”二维码的产品方案、业务规则、风控策略以及接入流程等配套措施。

题图自:搜狐财经

插图自:NFC 之家凤凰网

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