百度旗下百信银行正式获批，但关于直销银行你知道多少？
1 月 5 日，中信银行与百度公司（福建百度博瑞网络科技有限公司）合作的中信百信银行股份有限公司（简称百信银行）正式获得银监会的批复，获准在北京筹建。
根据银监会的批复，百信银行由中信银行和福建百度博瑞网络科技公司作为发起人，分别占股 70% 和 30%。
（图片来自：凤凰网河北频道）
成立后，百信银行将以独立法人的形式开展直销银行业务，两家母公司不会干涉百信银行的市场化运营。据悉，这是银监会为了探索部分业务板块和条线子公司制改革，为“互联网+金融”发展模式建立的一个试点。
中信银行董事长李庆萍表示，作为独立的银行平台，百信银行将利用中信银行的网点优势、金融风控、产品研发、客户经营能力和百度的互联网技术和大数据、流量优势，打造差异化、具有市场竞争力的直销银行。
何为直销银行？
2015 年 11 月 17 日，中信银行发布公告称，拟与百度合作成立直销银行，并将该直销银行暂时定名为“百信银行股份有限公司”。
一时间，有关百信银行的讨论多了起来。其中最显著的问题就是，直销银行到底是什么？
资料显示，直销银行（Direct Bank）是指几乎不设立实体业务网点，只通过网上银行、电话银行、ATM、电子邮件、移动终端等渠道，远程实现业务中心与终端客户业务往来的银行。在直销银行的经营模式下，银行的运营成本相对较低，往往能提供更有竞争力的存贷款费率。
（图片来自：ING-DiBa Austria）
直销银行起源于电话银行，最早的雏形是 1965 年在德国法兰克福成立的储蓄与财富银行（BSV），它是德国乃至欧洲最大的直销银行——荷兰国际直销银行（ING-DiBa）的前身。全球第一家纯网络银行（Online-Only）是 1995 年在美国成立的安全第一网络银行（Security First Network Bank）。
目前，直销银行在欧美等地蓬勃发展，其中最具代表性的是德国和美国。德国的直销银行多是银行集团的全资或控股子公司，而美国的则以独立的法人机构居多。一般来说，具有独立法人资格的直销银行才是真正意义上的直销银行。
（图片来自：Sopra Banking Software）
尽管直销银行与互联网银行、网上银行等概念不尽相同，但其内涵和主营业务多有交叉。
网上银行大多数人都知道，是传统银行开通的网络服务；互联网银行是近几年兴起的新型银行模式，主要采用互联网开展各项银行业务。从理论上来说，其实互联网银行也算是直销银行的一种（直销银行除了互联网，还会采用信件、ATM、电话等手段办理业务）。
而直销银行在中国也早已不是新鲜玩意儿。根据 935 理财网发布的《2016 年中国直销银行发展报告》，自 2013 年 9 月第一家直销银行（北京银行与荷兰 ING 集团推出的北京银行直销银行）诞生后，我国目前已拥有 55 家直销银行。
（来自武敬云《我国直销银行体验报告》）
但与国外的直销银行不同，我国的直销银行多是背靠传统商业银行建立的附属部门（或事业部）。从主营业务上来看，我国大部分直销银行主要在线上销售各种非签约类产品，一般以货币基金、理财、贷款、汇款等金融产品为主；也有北京银行那种把互联网平台和直销门店结合在一起的方式，但比较少。简单来说，我国直销银行的主要模式相当于把原来的金融产品放在线上销售。
德勤行业与战略运营总监支宝才在接受媒体采访时表示，国内银行多是把直销银行作为类似网上银行、手机银行等的电子渠道之一，仅仅是为了在短期内吸引更多的客户。他认为：
未来直销银行要做得成功，或者注册独立公司，或者在后台有很好的方法完全独立出来。
直销银行独立了，然后呢？
作为国内首家以独立法人形式运营的直销银行，百信银行更像是我国直营银行的一种新型尝试。
中信银行行长孙德顺介绍，百信银行将以金融为主导，利用云计算、人工智能、移动互联等先进技术搭建全新的开放网络金融平台，构建开放、共享、共赢的金融生态。
乍一看，这些耳熟能详的新科技与金融产品的结合好像很厉害的样子，但互联网+金融的玩法其实也早已有过实践。
目前我国的两家互联网银行——阿里巴巴旗下蚂蚁金服成立的浙江网商银行、腾讯的深圳前海微众银行，都曾宣示自己不是传统银行，要“不走寻常路”。
网商银行面向线下推出“网商贷”、“旺农贷”等产品，虽然号称为小微企业、创业者的借贷带来了便利，但主要的客户和实际操作都在线下；微众银行推出“微粒贷”和“微车贷”，却收效甚微，后来上线的 app 更是“新瓶装旧酒”。
由此可见，无论是互联网银行，还是与新科技结合的直销银行，互联网金融的发展最终都要回归金融的本质。不过鉴于互联网科技日新月异的发展，我国直销银行的未来科技创新其实可以说是在走一条“无迹可循”的新路。
从目前来看，百度、阿里巴巴、腾讯等互联网巨头都已加入互联网金融的火热战场。这些互联网企业的优势在于拥有海量的用户、大数据，把持着移动互联网的流量入口，因此能建立众多支付、交易场景。但怎样把传统银行业的金融能力与这些已有的科技优势有效地结合在一起，不落入“在网上卖理财产品”的窠臼，才是最大的挑战。
题图来自：凤凰科技
