Apple Pay 入华一周年，这次苹果被中国支付军团“咬了一大口”
眼看 Apple Pay 已经入华一周年了，你还在用吗？
（图片来自：Tech in Asia）
根据 Analysys 易观的数据，2016 年第三季度，支付宝在中国第三方移动支付的市场规模中占比达 50.42%，财付通（含微信支付）占比约 38.12%，两家几乎垄断了国内第三方移动支付市场。相较之下，Apple Pay 的市场规模几乎微不足道。
重磅出场，却虎头蛇尾，Apple Pay 为何会在中国水土不服？
海外的支付霸主
在科技改变生活这方面，苹果总能带给我们惊喜。
2014 年 9 月 10 日，苹果在发布会上首次公布了基于 NFC （近场通信）技术的移动支付方式 Apple Pay，并率先在美国地区上线了这一服务。
在当时的美国移动支付市场中，苹果并不是什么先行军。前有第三方支付老大哥 PayPal，后有同样运用 NFC 技术的 Google Android Pay 和 Samsung Pay，本身并不存在什么颠覆式技术创新的 Apple Pay 要想从中突围并非易事。
但是凭借硬件设备占有率和与商家、卡组织的合作推广，Apple Pay 在美国的移动支付市场占有率显著提升。根据美国波士顿零售合作伙伴的调查数据，目前美国已有约 36% 的商家支持使用 Apple Pay，超过竞争对手 PayPal 的34%，一跃成为美国第一大的移动支付方式。
（图片来自：Mobile Marketing Magazine）
这对移动支付普及度并不高的欧美市场来说，已经是一个非常成功的数字了。要知道，2015 年美国移动支付的交易额仅占传统零售消费的 0.2%；一份来自美国联邦储备委员会的调查显示，2015 年仍有大约多达 74% 的美国手机用户不愿意使用移动支付。
美国或者说是欧美地区，信用卡的发展历史悠久，并且多年来已经建立相对完善和安全的信用卡金融体系。再加上银行经常为消费者提供各种奖励和优惠活动，因此人们更倾向于使用信用卡进行消费。
（图片来自：CNBC.com）
但是基于近场通信（NFC）技术的移动支付还是以高出一截的便利性在慢慢俘获这批“顽固”的卡用户。在苹果公司的公布的财报中，2016 财年第三季度，Apple Pay 在全球的月活跃用户已达到千万级别，与上一年同期相比增长了 450%。
如今不仅是大本营美国，Apple Pay 还已在日本、新西兰、俄罗斯、西班牙等国落地。如此来看，苹果不只要做世界的 iPhone，还要让全球都用上 Apple Pay。
你很好，但不是我能吃的菜
但在其他国家风生水起的 Apple Pay，却在中国这里碰了壁。
在刚进入中国市场的时候，苹果曾对中国市场寄予厚望，认为中国将成为 Apple Pay 最大的市场。一方面，中国是苹果在全球的第二大市场，拥有大量的潜在 Apple Pay 用户；另一方面，中国的移动支付市场已经相当成熟，在阿里巴巴和腾讯两大巨头通过一轮轮的补贴大战、红包大战抢占市场时，移动支付也逐渐走入千家万户，成为新的生活必需品。
（图片来自：Zing Gadget）
不过这个看上去很好很强大的市场在提供机遇的同时，也给苹果带来了前所未有的挑战。
从理论上来看，Apple Pay 作为一种移动支付手段，并没有对传统的金融体系进行“颠覆式”的改造，仅仅用“NFC+指纹”替代传统银行卡交易中的磁条和授权验证环节。简单来说，Apple Pay 的移动支付只是相当于把传统的银行卡给替换成了 iPhone 或者 Apple Watch。
在实际操作中，只要事先把银联卡绑定好，使用 Apple Pay 进行支付的过程简直不能更简单了：
- 掏手机（甚至不需要解锁）
- 放到支持银联云闪付的 POS 机前
- 读取指纹信息
然后……就没有然后了。如果是用 Apple Watch 来操作，甚至可以省去掏手机和验证指纹的步骤，只要把手表放到 POS 机前感应一下、再点两下就搞定了。
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看上去如此简单易用的 Apple Pay，本应在被称作 iPhone 大国的中国大展拳脚的，为何却败给了操作步骤要复杂得多的支付宝和微信了呢？
这就要从中国用户的使用习惯说起了。在中国，在线购物充当了移动支付工具生长的土壤，为移动支付培养了大量的早期用户，近几年火热的互联网金融和各类 O2O 服务更是帮助移动支付取得爆发式增长的重要推动力量。如今，吃饭、购物、打车、寄快递、点外卖……只要能够想象得到的生活场景，几乎都被移动支付包圆了。
（图片来自：橙新聞）
除此之外，第三方移动支付不仅仅解放了我们拿钱包的手，还提供了更多关于社交、娱乐的附加价值。过年的时候，互发红包拜个年；朋友同事聚餐时，用收款功能进行 AA；看电视节目时，用摇一摇参与一下抽奖；情人节时，还能发个“520”或者黄金红包秀个恩爱……
这些具有中国特色的使用场景是 Apple Pay 无法覆盖到的，最起码现在不行。
有了这些附加功能加持的支付宝或者微信支付，哪怕扫码支付再怎样被人唱衰，还是能牢牢把用户绑在自己的手里。
相比之下，Apple Pay 的使用门槛还是比较高的。
首先，Apple Pay 仅支持在包括 iPhone、Apple Watch 和 iPad 在内的部分设备和应用中使用；其次，商家需要额外升级或改造支付设备，这些可能都要由商家自己买单；再次，尽管苹果声称已经有越来越多的商家加入了 Apple Pay “全家桶”，但比起支付宝、微信上至商场百货下至菜场小贩的覆盖面，Apple Pay 还是略显小众。
由于普及率和知名度较低，有些支持 Apple Pay 的店铺店员也经常冒出“什么 Pay？”的反问。由于暂时不支持外币卡，库克在深圳星巴克也没能成功使用 Apple Pay 付款，场面一度非常尴尬。
一边是久经沙场的对手，一边自己也没有什么能制胜的绝技，这样的 Apple Pay 在中国市场自然不会如想象中那么顺风顺水。
当银联也开始扫码，Apple Pay 有点尴尬
前面说了 Apple Pay 并不靠颠覆传统的银行金融体系来发展移动支付，相反，通过简化支付程序，Apple Pay 相当于帮传统的支付体系做了个技术升级。尽管苹果也要从中收取部分刷卡手续费分成，但能助其参与移动支付大战，还不触及他们的核心利益，传统支付体系自然会表示欢迎。
这就是 Apple Pay 能顺利落地的原因。在国外，苹果和 VISA、MasterCard 等卡组织合作，在中国，这个队友变成了银联。
在中国，银联的地位是难以撼动的。作为中国最大的银行卡跨行信息交换网络，银联 2016 年网络转接交易金额达 72.6 万亿元，同比增长 35.2%；同时，银联的发卡量还多年位居全球卡组织第一。
抱紧了银联的大腿，就相当于获得了一张通行证，Apple Pay 这个选择无疑是明智的。在入华的当天，Apple Pay 就立马获得了中国线下超过 400 万台贴着银联云闪付标志的 POS 机的支持，这对于还要大力烧钱搞地推的支付宝、微信们来说，宛如含着金汤匙出生的富二代。
（图片来自：TechCrunch）
然而就像孩子只有一个爸爸，但爸爸却可以生很多个孩子一样，没有太多核心技术的 Apple Pay 只是银联用来布局基于 NFC 云闪付的其中一个棋子。今天是 Apple Pay，明天也可以是同样支持 NFC 的 Samsung Pay、Android Pay 或者华为 Pay。
在线下小额支付市场已经被支付宝、微信大肆抢夺的今天，银联本希望可以通过 Apple Pay 来夺回这部分市场。当然前提是，Apple Pay 的普及率和活跃度够高，足以与支付宝、微信一战。
从现在的情况来看，Apple Pay 显然没有达到银联的期望。NFC 支付不但没有战胜扫码支付，反而因为后者的高活跃度，让银联开始重新审视扫码支付的地位。在 2016 年双 12 期间，银联正式推出银联二维码支付标准，加入扫码支付之战。
抓不住的痛点
在中国，用户的需求都或多或少带着点中国特色，而为了抓住用户的痛点，各个行业，尤其是移动互联网行业，都得把这种中国特色牢记在心。
Uber 在进入中国市场时，在银行卡之外，还把支付宝、微信支付等第三方支付方式加入了支付渠道；哪怕一直高冷的星巴克，也在去年 12 月接入了微信支付，还针对中国用户的社交需求推出了微信版“星礼卡”。
（图片来自：Enterprise Innovation）
想要在中国有所作为的 Apple Pay，也必须要认清中国用户在选择移动支付工具时想要解决的真正痛点。
打个比方，如果说 Apple Pay 取代了银行卡的话，以支付宝、微信支付为代表的第三方移动支付就相当于取代了现金。再往大了说，甚至还取代了会员卡、红包等非刚需用品。当近乎取代一切的便利性超过了支付过程本身的便利性，用户可能就不会去在意扫码支付比 NFC 支付多出来的那几秒了。
毕竟在一个“支付手段比钱还多”的地方，东西好不好用还是用户说了算。
题图来自：SDK.cn
