单打独斗遭团灭，个人征信机构建了个「信联」组团通关

说到个人征信体系，爱范儿（微信号：ifanr）已经为大家科普了好几次了。

没看过的同学可以在爱范儿微信号（ ifanr）中回复「征信」，看看自己的信用记录到底有多重要。

除了央行信用报告这个官方体系之外，在支付宝等互联网金融产品的推动下，芝麻信用等第三方信用体系也在逐步地建立和完善中。

2015 年 1 月，中国人民银行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》（以下简称《通知》），同意包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信在内的八家社会机构作为试点，做个人征信业务的准备。

然而在《通知》下发的两年来，至今没有一家能够成功「闯关」拿到牌照。央行征信管理局局长万存知今年 4 月在一场研讨会上透露，八家正在进行开业准备的个人征信机构，目前没有一家合格。

有机构向媒体表示，自己每个月都会按照要求报送业务数据指标，然而监管机构还是说不合格，「那我们也没什么可多说的」。

分析指出，机构的独立性不足或许是监管机构不给发放通行证的一大因素。

比如说，被很多人所熟知的芝麻信用来自于从阿里巴巴中独立出去的蚂蚁金服，腾讯征信孵化于腾讯旗下的互联网金融产品，中诚信诚信还具有国企背景。

就像万存知所说的，这些机构在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信的独立性，存在着比较严重的利益冲突。

此外，虽然仍处于试点期间，但部分征信机构却曾经有过一些比较激进的征信业务尝试，比如说盲目扩大个人征信的使用场景等等，这都或多或少会引起监管机构的不满。

在没有以信用登记为基础以及数据极为有限的情况下，根据各自掌握的有限信息进行不同形式的信用评分并对外进行使用，存在信息误采误用的问题。

而在整个互联网金融市场的这波大整顿过程中，想要提前顺利「过关」也不是一件容易的事。

尽管过程艰难了点，这事最后还是得妥妥地办下来。你不是说单独机构不合格嘛，那我组个团来申请怎么样？

还别说，这事还真不是乱来。最近有消息称，包括前面八家个人征信试点机构，以及百度、网易、小米、滴滴、360、宜信等在内的行业相关机构，正在共同参与筹建一个个人征信的联合机构。

在这个被称为「信联」的机构中，他们将效仿「网联」（非银行机构的网络支付平台联盟）的模式，本着「共建、共有、共享」的原则，实现机构的信息共享、优势互补。

目前，「信联」的建设进展得还挺顺利，据说有多家机构已经签署了投资意向书，机构的名称、公司章程等内容已经基本确定，筹备工作已经进入到了实质阶段。

比起之前的单打独斗，这次的联合也不是「剃头挑子一头热」，接近监管部门的人士曾经透露，个人征信牌照未来可能不会直接发给某一个机构，机构之间合作联合申请可能会更容易获得支持。

这点也曾得到万存知的认同：

由第三方机构牵头，很多有共同意向的机构联合起来，共同申办个人征信公司是可行的。

不管怎么说，个人征信这事起码是越来越靠谱了。无论放在哪里，个人征信体系都算是一个比较新鲜的东西，考虑到个人信息的敏感度和安全性，谨慎点发展总是好的。等到制度进一步完善、市场也越来越成熟起来之后，相信一切都会更顺理成章。

题图来自：HowStuffWorks