手机支付最近是热门话题，非接触性支付在日本已经成熟应用，最近一两年逐渐开始向全球推广，国内三大运营商已经在部分城市推广移动支付相关业务。美国多家银行开展的智能手机远程兑现支票更是创意十足。
但手机支付的意义不仅仅是让和平地区普通人的生活更加方便，它还可以让没有银行的贫困地区用上银行业务。这在阿富汗尤为重要，北约的指挥官们开始借助它来打击自己最大的敌人——腐败。
严峻的背景
阿富汗战争一开始很顺利。2001 年，北方联盟在英美特种部队、空中力量的协助下基本肃清塔利班的大规模抵抗。同年，卡尔扎伊政府成立，联合国授权建立国际安全援助部队以支持新政府。之后英美开始把重心转移到新开辟的伊拉克战场上，与此同时，塔利班渐渐复苏。2006 年，阿富汗局势重新回到非常危险的境地。
塔利班的复苏在很大程度上由对手的腐败所造成。一方面，领到工程项目的各级承包商为安全与利润，从项目资金中拿出买路费送给当地军阀或塔利班以求通行、施工安全。国务卿希拉里在国会承认援建资金已经成为塔利班的一项主要资金来源，并说：“腐败并不只是阿富汗那边的问题”。另一方面，阿富汗政府也确实非常腐败，而且过去几年情况愈加严重。2007 年透明国际公布的廉洁度排名里，阿富汗名列 172 位，倒数第九。2009 年跌至倒数第二，仅好于索马里。
国际安全援助部队不可能永远留在阿富汗。阿富汗安全部队（陆军和警察）是整个地区未来的依靠，他们今年从美国获得的建设资金高达 102 亿美元，明年会更高。而阿富汗政府的腐败就是安全部队建设的大敌。掌管阿富汗军警培训财务开支的美国陆军上校 Curt Alan Rauhut 在一次媒体活动中坦率的说，几年前他们完全以现金形式给阿富汗军警、政府雇员发放薪水，当时的情况是：
“如果一个阿富汗政府雇员月薪 100 美元，最终他能拿到 50-60 美元就算是幸运的了”。
手机支付
要一线军警忍受这种比例的克扣去和塔利班拼命？明显不现实，07-09 年，有 25% 的阿富汗警察当了逃兵。整个地区的腐败问题无法在短时间内根治，但薪水的发放问题有希望得到解决。主要处理方法是以电子支付的形式绕过各级官僚，彻底去除腐败的机会。依靠阿富汗新兴的银行业，现在已经有 95% 的陆军和 77% 的警察薪水通过电子转账进行支付。
阿富汗地理环境恶劣，以山区为主，交通基建极不完善。银行主要集中在大小城市，97% 地区没有银行。因为设立银行就需要保证盈利，阿富汗作为非洲以外最贫穷的国家，大部分居民没什么存款。再加上安保成本，小地方开设网点得不偿失。尽管大部分军警的薪资已经通过电子转账直接到达银行账户，但身处偏远地区的人，特别是分布更零散的警察不太可能每个月都花几天时间去银行领一次工资。
北约的应对之策是手机支付。阿富汗现在有一个还算不错的移动通信网络，2800 万阿富汗人的手机保有量为 1200 万部，这个数字还在快速增长。当地最大的运营商 Roshan 目前覆盖了 60% 的人口。目前北约正是通过 Roshan 的分销网络给部分阿富汗警察发放薪水。
具体实现
这套支付方式被北约称为“Pay By Phone（通过手机支付）”，非常没有创意的一个名字。Pay By Phone 基于 Roshan 和 Vodafone 于 08 年合作推出的 M-Paisa 服务。它不需要华丽的智能手机系统、不需要 GPRS 网络。只要一款能够发短信或者打电话的基础型手机就可以取钱、转账。
钱本质上还是存在银行帐号里，然后转入警察的 M-Paisa 帐号。这种流程有明确的记录，方便北约监管。每个月薪水到帐之后，警察的手机会收到一条短信，通知他钱已到帐，并附带一个 pin 码。如果警察不识字的话（阿富汗文盲率高达 70%），可以直接拨打 313，根据语音提示操作以获得 pin 码。
采用手机支付的地区都没有银行，但有 Roshan 的授权代理。这个代理可能和中国随处可见的中移动营业厅同等规模，也可能只是一个卖手机、充值卡的商贩。警察把 pin 码、手机号码和身份证给 Roshan 的代理看。代理通过手机连接 M-Paisa 系统将警察账户上的钱转到 Roshan 的户头上，收到确认短信后再将自己手上的现金给警察。我做了一个流程图：
这种看起来有点原始的支付系统提供了非常人性化的体验，不但能让文盲使用，而且非常便于转账。很多警察的驻地离自家所在村庄很远，几年前他们只能拿到应有收入的一小部分，然后跋山涉水把钱带回家——如果路上没被塔利班攻击、北约误炸的话。现在只要通过手机就能直接转账，让家人直接去当地的 Roshan 代理兑现。
Roshan 从 2009 年开始通过 M-Paisa 为自己的员工发放薪水。警察部队的首次试点也在 09 年开始，一开始有 53 名警察通过手机支付领取薪水。新系统试运行以后，以前的腐败漏洞也逐渐暴露出来。例如北约发现之前至少有 10% 的警察薪资被发给了不存在人——被警察系统内的腐败分子瓜分，俗称吃空响。很多试用手机支付的警察在拿到由北约直接监管的薪水后都以为是上级给自己加了几倍薪。目前新的手机支付方式已经在警察部队得到更大范围的推广。
更广的应用
M-Paisa 系统源自沃达丰和 Safaricom 在肯尼亚的移动支付系统 M-PESA，后者在银行基础设施同样薄弱的肯尼亚有着广泛的应用。M-PESA 推出至今交易额已经达到 20 亿美元。沃达丰目前也在南非地区进行推广 M-PESA，主要面向低收入群体。未来的某一天，这些随着这些地区生活水平的提高、互联网与银行网点的普及，M-PESA/M-Paisa 这样的系统可能就会逐步淡出。
但这绝不是三五年内可以完成的，最近几年，银行业在贫困地区的扩张速度缓慢，而移动产业却迅速扩张。传统银行业与手机覆盖的用户数量之差就是 M-PESA/M-Paisa 这类手机支付的潜在用户群。这些用户虽然收入不高，但是量大，而且在近几年会越来越大。根据 mPay Connect 提供的数字，目前有十亿手机用户无法使用传统的银行服务。到 2012 年，这个数字会增长为 17 亿，这个数字无疑有些夸张，不过也可以在一定程度上说明问题。所以在未来一段时间里，我们应该会看到这种比较原始的手机支付方式获得更好的发展。
补充：
M-PESA/M-Paisa 这类服务的意义可以通过财报反映出来。M-Paisa 刚起步，不过在政府合同的推动下，应该会有不错的发展。M-PESA 则比较成熟，Safaricom 上一财年有 9% 的营收来自 M-PESA，计 9440 万美元，比前年增长 158%。下图就是过去两个财年 Safaricom 数据业务收益构成。（SMS 业务并没有下滑，只是增长速度不如 M-PESA 快，上一财年整个数据业务增涨了 70%）
这点收益是没法和中移动、NTT、Verizon 相比，消费能力的差距摆在这里。但这同样是收益，而且贫穷的肯尼亚人愿意用这个服务说明它对自己有帮助。一种商业服务，既能帮助商业公司赚钱又能实现用户的需求，还需要更多“意义”么？这还只是在一个国家发展两年多的结果。这个国家人口不足五千万。
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题外话：最近在看《Ghost Wars》，内容主要关于 1980-2001 的阿富汗地区的军、政、情报活动历史，05 年普利策最佳非虚构作品。写这篇文章的时候随手多写了一点东西，算是不完整的《Ghost Wars》读书笔记吧。内容离本站主题太远，有兴趣的可以点第二页看看。
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27 Responses
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基本说明了手机支付是一项很没有前途的行当。要么是在没银行的情况下，要么在是在机卡一体的奇怪的国度当公交卡用。
手机只是电子支付的渠道之一，不同的国家有不同的社会现状，当然也有各种可行的办法
手机支付的概念也应该有10年了吧。但并没有讲出对用户非常有吸引力的故事。阿富汗的故事，只是看到了收钱，不知道与短信通知有多大区别，最多也就是银行ATM机放到了运营商的营业厅。不知道是不是运营商的营业厅遍布了阿富汗，否则怎么取钱呢？或者说，阿富汗人民都是考电话转帐来买菜的？
看清文章了没？——
采用手机支付的地区都没有银行，但有 Roshan 的授权代理。这个代理可能和中国随处可见的中移动营业厅同等规模，也可能只是一个卖手机、充值卡的商贩。
关于偿付现金的问题，文中也有解答
我想我的理解没多大问题吧，把相当于把银行的ATM机放到了运营商的营业厅。
我理解不太可能只是卖手机、充值卡的商贩，他们到那去搞那么多现金（纸币）呢？
这样的支付方式，即便是存在于阿富汗，并且很流行，那也只是一个特例，没有广泛性的意义。
这样的营业厅和ATM并不类似，而是相当于包含了银行柜台的功能。
而营业厅(或其他代理机构/个人)比银行网点更普及也许正是阿富汗的国情
文章同样指出了：未来的某一天，这些随着这些地区生活水平的提高、互联网与银行网点的普及，M-PESA/M-Paisa 这样的系统可能就会逐步淡出。
文末补充了一点。不仅仅是阿富汗。阿富汗的条件有点过于险恶，肯尼亚的表现更好。
至于可行性，试点大半年如果有可行性问题我想就不会推广了吧。
这种服务本身就是打一个时间差，传统银行铺的越慢、移动产业铺的越快。这个市场的生存时间和利润就越大。
那当然是在银行业很不发达的地方
吃空饷，哈哈
也学对腐败有些许帮助，但我不相信这样就能帮助美帝打败塔利班了？每年100多亿美元砸下去为毛没有效果？这个问题不简单。
本文又不讨论政治军事，而是针对政治的基础——经济问题
难怪西朝鲜手机支付流行不起来
这说明银行可以作为一个“虚拟”的东西存在。美国银行大而不倒的现象，能够用“虚拟”的方法解决吗？值得研究
货币，等价交换物，就是抽象的东西，虽然有各种形式(纸币,贵金属,支票…)，但除了用于交换实物，它本身并没有使用价值(当然纸币可以烧,金块可以砸人…)。银行，也理所当然可以作为一个“虚拟”的东西存在，这是毫无疑问的。
科技改变生活
中国广大农村地区金融机构也是十分匮乏，分布最广的邮政储蓄和农信社一般也都仅仅覆盖到乡镇一级，广大村组在未来应该也没可能有其他金融机构涉足，所以不知这项业务在天朝有推广价值没？
肯定会有，但是可惜中国的牌都捏在电信，移动那几家手上。