十年后出不了国,买不了房,坐不了飞机,只因为现在你忽略了这个

生活

2017-03-21 12:32

最近不少人可能在地铁里看到过这样的广告↓↓↓

你不知道河马的汗是红色并不要紧,你需要知道的是,当你在微信钱包里点开“微粒贷”时,你在人民银行信用报告(以下简称“人行信报”)中就多了一条查询记录,而当你向微信借钱时,你的这笔贷款会以“个人消费贷款”的名义占据一条信报。

在互联网时代,贷款已经变成了手机上点击几下的事,然而,我们在用微粒贷、网商贷(阿里网商银行)、任性付(苏宁)这些互联网金融产品愉快地剁手之余,也有必要了解其背后与我们每个人息息相关的信用报告。

关于人行的信用报告,你需要知道这些

由于我国暂未对其他机构发放个人征信牌照,因此目前中国人民银行旗下的征信中心是目前唯一有资格发布信用报告的征信机构。该机构 2008 年于上海挂牌成立,但早在 2004 年,我国就已经初步建立了个人征信系统。

简单来说,征信中心就是负责汇收集企业和个人的信息——主要以银行信贷信息为主,并为相关机构和个人出具信用报告的机构。我们作为公民,可以在征信中心查询到自己的信用报告,也可通过部分银行的专业版网银进行免费查询。

那么,征信报告上都有哪些内容?该怎么看?

个人版的信用报告上包含以下信息(银行拿到的机构版会更为详细):

  • 资产处置信息
  • 保证人代偿信息
  • 信用卡
  • 住房贷款
  • 其他贷款
  • 为他人担保信息
  • 欠税记录
  • 民事判决记录
  • 强制执行记录
  • 行政处罚记录
  • 电信欠费信息

绝大多数人的信报上最主要的就是信用卡和贷款两个项目了。细心的朋友可能会发现,为什么信报上显示的“账户数”多于我实际的持卡数?

需要指出的是,账户数并不等于信用卡数目,例如美元/人民币这类双币种或者一些全币种信用卡,一张卡名下会对应人民币与美元两个账户,甚至还有一张卡就是十几个账户的工行多币种信用卡,而诸如招行、民生、浦发等银行,同一用户名下无论多少张卡,最多都只有两个账户(人民币/美元)。

另外,部分银行未激活的信用卡也会在信报上有所体现,而持有信用卡过多可能会对申请某些银行的信用卡造成负面影响,所以对于不需要的卡片,也请尽早销卡,千万别以为我不使用或者不激活就万事大吉了。

至于很多人在意的信用卡还款逾期问题,很多银行通常会给予 1-3 天的宽限期。换而言之,即使过了最后还款日才还款,或者是欠款金额很小(例如 1 块钱),银行也不一定会将逾期记录上报人行,当然也有工行这种逾期一天也上信报没得商量的铁面无私的银行,所以具体情况还请咨询银行。

能够尽量避免逾期当然好,但如果偶尔发生状况信报上出现了逾期记录也不必惊慌,一两次的逾期不会对你申请信用卡或贷款有所影响。根据人行的规定,信报上只显示最近 5 年的记录,因此 5 年过后你的逾期或违约记录即可消除,但前提是你已经结束了逾期或违约行为

(机构查询个人信报需要征得本人同意,一般来说我们申请信用卡时勾选的“我同意 XX 条款”中就包含了对查询信报行为的许可)

个人和银行等机构的查询行为也会记录在信报上,频繁地查询信报可能会影响后续的信用卡和贷款审批,因此建议大家不要滥用这一功能,也不要在未达到申请条件的情况下反复申请信用卡。

另据爱范儿网友@愤怒的果粉 提供的信息:

蚂蚁借呗和网商贷属于经营性贷款,不仅会上个人征信记录,而且经营性贷款记录多了会影响传统银行的房贷车贷等。

大家借钱之前还请三思,以免借钱一时爽,后患无穷。

征信报告与日常生活的关系

可能有的小伙伴会觉得,我既不办信用卡,也不需要贷款买车或买房,征信报告就与我没关系了。

(图片来自:雷锋网

抱有这种想法人不在少数,比如最近就有媒体报道了近年来在一些县城里,消费者热衷于使用分期服务购买高档手机,有些人在付完首付拿到手机后,转手倒卖,此后恶意拖欠贷款的现象。

孰不知,这类分期消费服务,同样会出现在征信报告中。对于恶意拖欠款项的个人,不仅是在高额消费中会受到限制,甚至无法乘坐高铁、飞机,还会影响到签证的办理。

在个人信用的商业化方面,阿里巴巴的“芝麻信用”无疑走得更快,相信很多人也是从“芝麻分”开始对个人信用有了一些概念。酒店免押金入住、共享单车免押金骑行、机场快速安检通道等福利也让不少人逐渐了解到了保持良好信用所带来的好处。

爱范儿曾写过一篇关于芝麻分的科普,关注爱范儿微信号 ifanr,回复「芝麻分」可查看。

央行曾在 2015 年给阿里、腾讯等 8 家机构下发过《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,虽然此后个人征信牌照迟迟未见发放,但芝麻信用与人行的征信系统打通应是早晚的事。

而征信系统关注的,也不再仅仅是信用卡还款、贷款等金融行为,而是与我们日常生活有着越来越紧密的联系。

很多人可能看过这样的一则名为《在德国“闯红灯”会有什么后果》的故事,大意是德国一哥们儿深夜闯红灯被罚后,发现生活各种不顺:保险费比别人多付 1%、购房贷款要提前还款等。

虽然我国的征信体系还未能做到像发达国家一样无孔不入,但个人日常行为对征信报告的影响日益增大已是趋势。

除了我们在本文第一部分列出的项目外,南京和深圳市都明确规定了地铁逃票三次以上的行为可录入个人信用系统;杭州、宁波等城市已将个人和企业在电费缴纳方面的失信行为纳入银行信用平台;铁道部在今年年初也出台了相关规定,有逃票、吸烟、冒用优惠证件等行为的乘客将列入铁道部的旅客信用记录管理系统,按照这一趋势,不排除铁道部在未来将这一系统与人行的征信中心对接的可能性。

此外,在法院给出的判决书中,我们经常会看到这样的字眼:“若未如期履行生效判决内容,将可能被列入失信黑名单,被限制出境、高消费等。”这句话可不是法院拿来唬人的,比如我们时不时可以看到这样的新闻:

所以,爱范儿在此提醒大家,剁手的同时,请爱惜自己的信用报告,勿以恶小而为之,千万不要因为侥幸心理而让自己的信用报告蒙上污点。

题图来自:Loan Store

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