Simple 银行不 Simple

“客户体验很重要”。

三年前，当 Joshua Reich 在博客写下这句话的时候，我猜他的潜台词应该是“大通银行真操蛋”。那一次糟糕的银行体验从此改变了他的人生轨迹，他决定要“重新发明银行”。

Joshua Reich 找来了 Alex Payne 和 Shamir Karkal 组成创业团队，创立了 BankSimple（后更名为 Simple）。Simple 不是银行，但想要取代银行。它就是一个“超级银行前台”，它给你发卡，为你提供服务，但你的钱是存放在有 FDIC（联邦存款保险公司）支持的美国合众银行。

Simple 如何提供服务？通过 Web 网页以及 iOS 客户端。目前通过 Simple 你可以使用购物，现金存款，拿利息，付账单，转账等常用服务，而且没有乱七八糟的手续费。

手续费是 Simple 非常鄙视传统银行的一方面，它不通过收取手续费来盈利，因为该公司认为这样的商业模式直接建立了银行与消费者的对立关系。当然，由于 Simple 没有完全取消手续费的影响力，因此它只能保证将费用降到最低，并且不会暗中收取繁杂的手续费。

那么 Simple 如何盈利？据 Simple 官网的介绍，它目前的盈利方式有两种：

利差幅度。这是在“手续费游戏”出现之前银行的主要盈利方式。比如银行付给客户的存款利率为 3%，向客户收的贷款利率为 8%，那么银行就能从中赚 5% 的利率差额。这利率差额由 Simple 与合作银行分成。
当客户刷卡消费时，发卡行会从中收取一定的手续费，这一部分利润 Simple 也可以参与分成。

无与伦比的用户体验是 Simple 重点打造的东西，毕竟这是促使 Joshua Reich 出来创业的直接原因。据 CNNMoney 报道，Simple 刚创立就做了一项调查，想要知道银行客户“最希望改进银行的哪个方面”。该报道还提到：

在 Simple，每次都会有真人应答你的电话，而且很可能是同一个人。

而 The Next Web 的 Benjamin Jackson 最近刚刚收到 Simple 银行卡，在试用过程中给他留下深刻印象的是 Simple 产品透露的做事理念。Simple 即“简单、简洁”，BJ 认为 Simple 与苹果公司在美学设计以及做事风格上都有相似之处。

设计方面的简洁风格，在 Simple 发放的银行卡上就可见一斑。它的设计非常简洁：白色的卡上，除了 Simple 的 Logo，VISA 标志、卡号、持卡人姓名等必须的东西外，没有多余的元素。

说到设计，不得不提 Simple.com。当我第一次打开这个网站，迎面扑来的就是一股新锐的味道，清新脱俗的设计一下能够吸引人们的注意力。

而 Simple 成立至今并没有开放注册，目前还在小范围的测试阶段。如果想要申请账户，必须要是 18 岁以上，有社保号的美国居民。下图是 Simple 设计的申请函：

去年 11 月份才发放了第一批银行卡，测试活动已经进行了八个月，iPhone 客户端也已经更新到了 1.3.3。这主要是因为该公司希望先打好基础，确保能够提供比较完善的服务再正式发布产品。在这方面，Simple 与苹果有些相似之处。

Simple 是一家以消费者为出发点的新锐公司，这样的创业公司固然为人们所喜闻乐见。但是任何一家初创公司，仅仅依靠消费者的支持并无法支撑下去，最终还是得找到一个行之有效的商业模式。由于 Simple 是一个纯粹的网上银行，该公司暂时也不打算花费太多的钱在市场营销之上（他们相信“口碑营销”的力量），这样的模式可以降低大量的成本指出。但只依靠目前的盈利方式，是否足以支撑它的经营？

银行业分析家 Bert Ely 对 Simple 的前景表示怀疑：