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不酷的革命,或许来得更真切

公司

2013-06-28 06:30

上周末跟 FastCompany 中国版的同仁聊天,他举了一个例子——我坚信这个例子他一定举过很多遍了——他讲的是 8 个金矿主与 1 个博士生的关系。

有 8 位金矿主,小学文化水平,混迹社会多年,敢闯敢拼,成为了金矿主。不过由于他们没文化,财务管理一塌糊涂,一会儿这人借 500 万,一会儿那人看不顺眼又支 500 万,这样进进出出,加上公司收益的变化、分红的变化、股权的变化等等,最后变成了一笔糊涂账,谁都不服谁。

一位博士生来了,这是一个与三教九流人物都打得来交道的博士生,由是他混入了这 8 位金矿主。他看到了财务管理的乱象,打开电脑,在一张表格上,跟每个人核对:一行表格填上启动资金投入了多少,一行表格填上支取过多少,一行填上分红了多少,又一行填上公司收入多少……最终计算出每个人的资本。8 个金矿主一看,神了,争吵了多年纠缠不清楚的事儿,一张表格上就算清楚了。于是这些金矿主要出让股权的时候,都找这个博士生,他们服他。博士生最终拥有了金矿。

“科技” 改变生活,就是一张 Excel 表格的事儿。这类普世科技,FastCompany 杂志上有很多类似的故事,所以这个故事很适合描绘 FastCompany 做的事情。

在昨天 MAE(亚洲移动通信博览会)一个 “移动改变亚洲” 的论坛上,SAP 带来的几个案例,也说明了移动通信要改变生活是多么容易。他谈的是移动与金融之间的故事,来自于亚洲的孟加拉国、印度尼西亚、巴基斯坦、非洲国家。

拿孟加拉国举例,该国人口 1.6 亿,13% 拥有银行帐户,45% 为手机用户。荷孟银行(Dutch-Bangla Bank Ltd., DBBL)是孟加拉国第二大银行,它拥有 190 万客户,1750 个 ATM 机,网上银行用户仅有 5.2 万人,网银使用率为 2.7%。这样一个 “畸形” 结构,商业机会在哪里?明眼人看出来了——手机!45% 的手机大部分都不是智能手机,那么还有机会吗?——基于短信的 SMS 银行。如果能够开发出来基于短信界面的银行系统,那么这将极大地便利人们使用 “网上银行”(基于移动网络运营商的移动网络),也将扩大这些商业银行的客户。

MAE 2013 mobile change asia mobile bank

(孟加拉国、印度尼西亚、巴基斯坦、非洲的移动银行示范案例)

SAP 即着力于提供这样的软件解决方案。这也是其移动业务负责人 Sanjay Poonen 多番提到的要成为 “企业移动移动领域的苹果” 的着力点:完全基于移动平台提供服务,甚至是 SMS 这样的原始平台。原始平台用户基数大,SAP 才敢说 2015 年要获得 10 亿用户。比如 SAP 支援下的 DBBL 移动银行项目,启动一年后就帮助银行拓展了 100 万个银行帐户,DBBL 计划在未来为全国人口的一半即 8000 万人提供移动银行服务,这些人可能都不知道银行是什么样子,但他们都在使用手机。

SAP 移动解决方案的总监 George Neo 还举到标准银行在非洲做的事情、巴基斯坦最大银行 HBL Express 在巴基斯坦做的事情、CIMB 在印度尼西亚做的事情,都是基于手机这样的移动平台,方便人们享受银行开卡、取款、转账等等服务。只是在环节中增加了一个 “代理人” 角色,由代理人负责开卡、授权转账和通知。而在印尼,一则电视广告中出现这样一幅画面:年轻人被台风刮起,身上衣服都被刮光了,只剩下一部手机,年轻人打电话让朋友把钱转到手机上,拿手机到银行 ATM 就可以取款了。这就是在印尼刚刚启动的移动银行业务,帮助穷人和年轻人。

类似案例,解决了银行很大一个痛楚:开设一家银行分行成本高达几千万元,受地域、商圈、交通的限制,还有运营的成本,包括发卡成本、人力成本等。这些因素注定银行在地域上拓展用户成本高昂。但手机银行却几乎没有成本(当然,跟 SAP 类似公司购买与维护软件是需要成本),全球范围内手机普及率是非常高的,不用怀疑用户基数的问题。这样,问题的焦点就由 “如何拓展用户” 变成了 “如何包容更多用户”。

与 SAP 同台演讲的 Telefonica 美国区 CEO 马塞洛·卡普托(Marcelo Caputo)提供了一组数据,在他们对 27 个国家的几万名 84 年至 95 年出生的 “千禧年一代” 青少年作的涵盖 190 个问题的大规模调查中,显示 90% 的调查者在 7×24 小时内,都不会离开自己的手机 1 米。这意味着手机在年轻人人群中,不仅具有极高的普及率(中国 93% 受调查者称拥有智能手机),而且具有极强的粘性。对于银行机构来说,就像 Excel 表格对于金矿主的影响一样,基于 SMS 平台的移动银行也许就是一场 “革命”,这种变革一点都不酷,但真真切切地是——移动改变生活。

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