不酷的革命，或许来得更真切

上周末跟 FastCompany 中国版的同仁聊天，他举了一个例子——我坚信这个例子他一定举过很多遍了——他讲的是 8 个金矿主与 1 个博士生的关系。

有 8 位金矿主，小学文化水平，混迹社会多年，敢闯敢拼，成为了金矿主。不过由于他们没文化，财务管理一塌糊涂，一会儿这人借 500 万，一会儿那人看不顺眼又支 500 万，这样进进出出，加上公司收益的变化、分红的变化、股权的变化等等，最后变成了一笔糊涂账，谁都不服谁。

一位博士生来了，这是一个与三教九流人物都打得来交道的博士生，由是他混入了这 8 位金矿主。他看到了财务管理的乱象，打开电脑，在一张表格上，跟每个人核对：一行表格填上启动资金投入了多少，一行表格填上支取过多少，一行填上分红了多少，又一行填上公司收入多少……最终计算出每个人的资本。8 个金矿主一看，神了，争吵了多年纠缠不清楚的事儿，一张表格上就算清楚了。于是这些金矿主要出让股权的时候，都找这个博士生，他们服他。博士生最终拥有了金矿。

“科技”改变生活，就是一张 Excel 表格的事儿。这类普世科技，FastCompany 杂志上有很多类似的故事，所以这个故事很适合描绘 FastCompany 做的事情。

在昨天 MAE（亚洲移动通信博览会）一个“移动改变亚洲”的论坛上，SAP 带来的几个案例，也说明了移动通信要改变生活是多么容易。他谈的是移动与金融之间的故事，来自于亚洲的孟加拉国、印度尼西亚、巴基斯坦、非洲国家。

拿孟加拉国举例，该国人口 1.6 亿，13% 拥有银行帐户，45% 为手机用户。荷孟银行（Dutch-Bangla Bank Ltd., DBBL）是孟加拉国第二大银行，它拥有 190 万客户，1750 个 ATM 机，网上银行用户仅有 5.2 万人，网银使用率为 2.7%。这样一个“畸形”结构，商业机会在哪里？明眼人看出来了——手机！45% 的手机大部分都不是智能手机，那么还有机会吗？——基于短信的 SMS 银行。如果能够开发出来基于短信界面的银行系统，那么这将极大地便利人们使用“网上银行”（基于移动网络运营商的移动网络），也将扩大这些商业银行的客户。

（孟加拉国、印度尼西亚、巴基斯坦、非洲的移动银行示范案例）

SAP 即着力于提供这样的软件解决方案。这也是其移动业务负责人 Sanjay Poonen 多番提到的要成为“企业移动移动领域的苹果”的着力点：完全基于移动平台提供服务，甚至是 SMS 这样的原始平台。原始平台用户基数大，SAP 才敢说 2015 年要获得 10 亿用户。比如 SAP 支援下的 DBBL 移动银行项目，启动一年后就帮助银行拓展了 100 万个银行帐户，DBBL 计划在未来为全国人口的一半即 8000 万人提供移动银行服务，这些人可能都不知道银行是什么样子，但他们都在使用手机。

SAP 移动解决方案的总监 George Neo 还举到标准银行在非洲做的事情、巴基斯坦最大银行 HBL Express 在巴基斯坦做的事情、CIMB 在印度尼西亚做的事情，都是基于手机这样的移动平台，方便人们享受银行开卡、取款、转账等等服务。只是在环节中增加了一个“代理人”角色，由代理人负责开卡、授权转账和通知。而在印尼，一则电视广告中出现这样一幅画面：年轻人被台风刮起，身上衣服都被刮光了，只剩下一部手机，年轻人打电话让朋友把钱转到手机上，拿手机到银行 ATM 就可以取款了。这就是在印尼刚刚启动的移动银行业务，帮助穷人和年轻人。

类似案例，解决了银行很大一个痛楚：开设一家银行分行成本高达几千万元，受地域、商圈、交通的限制，还有运营的成本，包括发卡成本、人力成本等。这些因素注定银行在地域上拓展用户成本高昂。但手机银行却几乎没有成本（当然，跟 SAP 类似公司购买与维护软件是需要成本），全球范围内手机普及率是非常高的，不用怀疑用户基数的问题。这样，问题的焦点就由“如何拓展用户”变成了“如何包容更多用户”。

与 SAP 同台演讲的 Telefonica 美国区 CEO 马塞洛·卡普托（Marcelo Caputo）提供了一组数据，在他们对 27 个国家的几万名 84 年至 95 年出生的“千禧年一代”青少年作的涵盖 190 个问题的大规模调查中，显示 90% 的调查者在 7×24 小时内，都不会离开自己的手机 1 米。这意味着手机在年轻人人群中，不仅具有极高的普及率（中国 93% 受调查者称拥有智能手机），而且具有极强的粘性。对于银行机构来说，就像 Excel 表格对于金矿主的影响一样，基于 SMS 平台的移动银行也许就是一场“革命”，这种变革一点都不酷，但真真切切地是——移动改变生活。