小米参股全国第三家互联网银行,互联网银行对比传统银行有什么优势?

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2016-12-27 20:41

这应该是小米在 2016 年发布的 “最后一款新品” 了:一家互联网银行。

12 月 27 日下午,小米董事长雷军发布了一条微博,微博表示小米与新希望集团、红旗连锁联手创办的互联网银行:新网银行正式成立。而这也是继阿里网商银行、腾讯微众银行之后的全国第三家互联网银行。

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除了是全国第三家互联网银行,新网银行还是四川首家民营银行,从公开宣传材料来看,新网银行将是一家由数据驱动的银行 (Data Drive Bank),依靠数据和技术来驱动业务运营,实现金融和科技的融合。在新经济新金融时代来临的背景下,新网银行将运用新的互联网技术,着力在服务模式、客户群体、风控制度等领域进行创新,为传统金融 “二八定律” 中那 80% 没有享受到完善金融服务的消费者和小微企业,提供安全、便捷和高效的金融服务,做好普惠金融的补位者、探索者和实践者。

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在资本组成方面,新网银行在今年 6 月份正式获得中国银监会筹建批复,注册资本为 30 亿元,其中,小米通过全资子公司银米科技出资 8.85 亿元,占股 29.5%;新希望集团出资 9 亿元,占股 30%;红旗连锁出资 4.5 亿元,占股 15%。

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其实单就互联网金融市场来说,阿里、百度、腾讯、京东等互联网科技公司都有涉及,涉足领域也分部在支付、理财、基金,还是贷款、保险、众筹等部分。但直到 2013 年国家颁布了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》后,由民间资本发起设立的自担风险的民营银行等金融机构才被法律认可,这也就是互联网银行的诞生。

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互联网银行与传统银行最大的不同,就是互联网银行的全部业务都是通过纯线上形式完成的,不需要线下网点和柜台。而在上文中说到的传统商业银行所遵循的 “二八定律”,是 19 世纪末 20 世纪初意大利经济学家巴莱多总结的,他认为世界上大部分的财富流向到了极少一部分人的手里。

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一直以来,“二八定律” 被各家银行视作金融决策的重要依据,80% 的银行利润来自 20% 的重要客户,其余 20% 的利润则来自 80% 的普通客户。而这样的定律也决定了传统银行的服务模式:提供差异化服务,设立 VIP 区域,普通用户办事难。

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但互联网银行则更多针对的是 80% 的客户,试图通过 “长尾效应” 服务更广泛的人群。而 “长尾效应” 的目标是通过对于本来不被重视的 “尾巴” 的挖掘,获得更多的利润和价值。互联网银行的优势在于利用大数据和云计算等技术,能够对用户的信用情况进行分析以给出最终的信用评分并提供服务。

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最直观的对比是:在传统银行最为看重的贷款业务上,互联网银行有极强的速度优势。传统银行需要 5-10 工作日的审批和放款,互联网银行可能只需要 15-20 分钟而且只需要线上操作就能够实现。这样更为便捷的操作是格外有利于增强用户粘性的。对于很多中小型用户来说,使用互联网银行确实要比与传统银行沟通体验更好。

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