0 元加入 700 万人投保!最近很火的支付宝「相互保」,真的值得买吗?

AppSo

2018-10-22 14:42

自打「中国锦鲤」过后,支付宝一直很活跃,动作不断,这两天又以一款「相互保」的保险在网络上形成刷屏之势。

支付宝涉足保险业务已有一段时间,平台也不乏多种保险产品,「相互保」之所以吸引眼球,在于它形式上的新颖:0 元加入,先享保障。

不得不承认,这是一种很聪明的做法,准确地抓住了国人对于保险「买了没享受到赔付就亏了」的抵触心理,支付宝反其道而行之,让消费者觉得可以先享保障后付费,这波不亏。

但相互保真的如宣传的那么美好吗?加入之后是否就生病无忧了?以下是我们分析得出的利弊。

懒人目录

  • 什么是相互保?
  • 相互保值不值得买?
  • 要加入相互保,还有哪些注意事项?
  • 支付宝上的这两款保险,才是真正 0 元加入

什么是相互保?

事实上,相互保的概念看着新鲜:一人得病,众人出钱,而这正是保险最初的形态。根据资料记载,古巴比伦、古埃及、古罗马时期,就已经出现了以集资形式互助的组织,后来的保险,都是基本这一形态发展而来。

支付宝的「相互保」,其实就是发达国家常见的「相互保险」,与我们平时概念里的保险不同,这种保险采用会员制,投保人即为公司股东,保费均摊,风险共担,不因个体的差异而有保费或保障上的不同。(虽然根据年龄段划分了不同保额,但与传统保险具体上岁数上的保额和保费相比,可以看作是没有差异。)

作为一种主流的保险形式,相互保险在欧美国家已经有超过一百年历史。据 ICMIF 统计,2016 年相互保险在全球保险市场份额占比 26.8%。在全球前十大保险市场国家,日本国内相互保险份额占比 39.1%,法国和德国分别占比 49.7% 和 47%,而中国的比例仅为 0.2%。

▲图片来自:《21 世纪经济报道》

一直到 2015 年,原中国保监会出台《相互保险组织监管试行办法》,才为这种保险形式打了进入中国市场的大门。这次支付宝的合作方信美人寿相互保险社,就是首批三家相互保险社之一。

通常来讲,相互保险也是需要先缴纳保费汇聚成资金池,发生灾害后再运用该资金对会员进行补偿。但支付宝的「相互保」则把顺序反过来,会员加入时不需要付费,出险后再由全体投保人分摊保费,这是它的创新之处,所以才限制必须是芝麻分达到 650 以上的用户才可加入,芝麻信用在这其中起到了风险控制的作用,在一定程度上避免了用户违约的道德风险。

▲ 图片来自:蚂蚁金服

相互保会于每月 7 日和 14 日对赔付案例进行公示,公示无异后,赔付金额和 10% 的管理费由全体用户均摊。

合法合规,甚至在形式上还结合国情作了一些调整,也并非炒作的噱头,到这里我们可以说相互保是一款靠谱的产品,那么是不是闭着眼睛买买买呢?

相互保值不值得买?

首先是保费问题,千万不要被「0 元加入先享保障」的宣传忽悠了,虽然一开始加入不要钱,但每月付费日可是实打实的强制扣款。

你可能要说,官方说了每个案件分摊到个人头上的费用不超过 1 毛钱,根本不会伤筋动骨,每个月理赔案件数量却是不可控制的,支付宝在宣传中并未给出预估数量或出险率,只用了一个相当理想化的例子:

假设某一期公示时,「相互保」中成员人数为 500 万,公示 100 个出险案例,最高赔付金额为 3000 万,加上协议中规定的 10% 管理费即 300 万。那么在分摊日,就是 500 万人平摊 3300 万,每人当期扣除保费为 6.6 元。

注意「假设」二字,500 万人 100 人出险,相当于出险率只有十万分之二。不过,信美相互的分析师向媒体表示,粗略估计,中国每年发生重疾的人数大概三四百万,预估相互保每人一年分摊额为 100 多块。具体数额估计只能等相互保运行首月看才能知道了。

除了保费,保额也是我们买保险时非常关注一点。

相互保的投保年龄限制在 59 周岁以下(不包括 59 周岁),保额分两档:

  • 30 天- 39 周岁,赔付金 30 万
  • 40-59 周岁,赔付金 10 万

然而,随着年龄的增长,人体患病的风险是逐渐增加的,但此时保额却降低了。

我国各保险公司对重大疾病的赔付标准、风险评估等,依据来自原中国保监会发布的 《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》

从上表可以看到,40 岁以后重大疾病的发生率呈急剧上升之势,但在相互保中,40-59 岁的保额只有 10 万,这对于重疾动辄数十万上百万治疗费而言无异于杯水车薪,这还是在不考虑通胀的情况下。且到了 59 岁会被强制退保,等于在我们最有可能患病的年纪,却失去了保障。

当然,正因为高龄投保人出险率高,相互保在保费均摊,又不能像其他保险公司一样有保费的资金池作投资之用,为了控制成本采取这种措施无可厚非,但对于投保人而言,就必须明确一点,要指望相互保来保障你一辈子生病无忧是不可能的。

另外,参保人在获得赔付后,即退出相互保计划,这对于其他投保人是否不公平的?如何平衡投保人之间的利益和公平问题,恐怕也是相互保今后需要考虑的。

总的来说,借助支付宝的力量,相互保险这种形式开始为国人所知,这点值得肯定,但帮助风险规避的作用有限,并不能作为一劳永逸的保险方案。可以买吗?可以,但没有宣传说的那么美,建议有条件的小伙伴还是要配置相应的重疾险和百万医疗险。手头紧的话,把相互保作为一个过渡方案也是一个不错的选择。

要加入相互保,还有哪些注意事项?

1. 年龄符合要求就可以加入相互保吗?

加入相互保之前,有一个健康告知的步骤,不要习惯性地跳过,请仔细对照自身的情况,如实告知,特别提醒,肝炎(含肝炎病毒携带者)患者是不可以参加相互保的。不要抱有侥幸心理,不要小看保险公司的调查能力!

2. 保障范围是否包括原位癌?

不包括,原位癌发病率较高,治愈率也高,市面上不少重疾险和百万医疗险已将其列入保障范围,这算是相互保的缺点之一。

3. 可以和其他保险产品叠加吗?

可以,不冲突。

4. 加入后可以退出吗?

可以随时退出,但需要承担退出之前已经公示的案例的分摊费用。

支付宝上的这两款保险,才是真正 0 元加入

事实上,不用掏 1 分钱,我们在支付宝上也能获得两款医疗险,虽然金额只是几百块,但却是实实在在能解决生活中一些小病的报销。

在支付宝「我的」-「蚂蚁保险」首页,就能看到「好医保免费医疗金」的醒目数字,医疗金可通过到店付款消费、步数达标等方式累积。这些医疗金可用于二级或以上公立医院住院费用的报销,具体比例是自费部分的 50%。理赔步骤也很简单,在线填写信息并提交相关医疗材料即可,根据多名用户的经历,理赔速度非常快,体验极好。

住院费有「免费医疗金」,门诊费则有「多收多保」。这是支付宝给商家的服务,但其实是对全体用户开放,只要开通收款码即可:支付宝首页-「收款」-「升级你的收钱二维码」。

开通收款码后,就可以在「我的」-「商家服务」中看到「多收多保」的入口,每收款一笔可获得 2 元报销金,需要手动领取。理赔过程与医疗金类似,在线申请即可,简单快捷。

关于支付宝的保险就介绍到这里,希望大家根据自身需求合理配置,但永远用不上是最好的!

 

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