最倒霉的不是生病,而是你生病时,发现自己 100 万的医疗险买错了

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07-23 09:10

电影《我不是药神》的火爆,不仅引发了人们对仿制药的关注,影片中“天价药”折射出的“看病贵”的事实,也让不少人顿生焦虑,这让保险也成了热议话题。毕竟在无数因病致贫的事实的冲击下,保单上那几十万上百万的保额,似乎能缓解一下各位中年或青年的危机感。

更何况,在互联网时代买保险不过是动两下手指头的事。网络带来的便利不仅使得买保险的门槛大为降低,还催生出了不少新型保险,“百万医疗险”就是当中的爆款。在网络上各种关于要不要买保险的讨论中,总是离不开百万医疗险和重疾险两者的比较和争议。

重疾险我们已经在《最早一批 90 后开始去香港买保险了》一文中有过详细介绍,今天我们就来说说“百万医疗险”那些事。

一年花几百块钱就能买到上百万保额的医疗保险,这事靠谱吗?有没有坑?能不能买?

百万医疗险能保什么?

有读者可能要问:我们已经有医保了,为什么还要另外买商业保险?

事实上,医保只能提供最基础的医疗保障,适用范围极其有限,比如很多疾病治疗要用到的进口药物、治疗手段,就不在医保的报销范围内,但这部分的费用一般较为昂贵,从而给患者造成沉重的经济负担,而商业保险正好可以覆盖医保之外的费用。

在百万医疗险之前,市场上当然也是有类似的险种,只不过因为国人保险意识普遍较弱,加之保费在四位数的医疗利润不高,也不是保险公司的主推产品,所以普及率并不高。

不过,到了互联网时代,情况就不一样了。依托于互联网的便利性,又因为国人对保险需求的增长,百万医疗险应运而生。

“百万医疗险”,顾名思义,就是保额达到或超过一百万的住院医疗保险。正如我们前面提到的,商业保险是用于医保之外的补充,虽然每家的产品都有所差别,但大体的功能是类似的,以网红“尊享 e 生 2017 版”为例,被保险人有三种情况可获得理赔:住院医疗、特殊门诊、恶性肿瘤(即重疾)住院及门诊,且用药不受限制:自费药、进口药、靶向药均能报销。

这种保险之所以这两年得以流行,主要在于保费低廉——只要几百块,这大大颠覆了我们对保险价格不菲的固有印象;购买方便——微信、支付宝或保险公司官网均可购买。

“百万医疗险”的鼻祖应该归到去年在香港上市的互联网保险第一股众安在线头上,它家在 2016 年推出“尊享 e 生”至今都是百万医疗险界的“网红”,保费最低 112 元,保额最高可达 600 万,如此高的性价比一下子引爆了市场,大获追捧。在那之后,无论是传统的线下保险公司,还是新兴的互联网保险公司,都纷纷跟进推出了类似的医疗险,各家甚至大打价格战,一年保费几十块的都不在少数。

紧接着,阿里和腾讯也加入了保险销售大军。腾讯去年 11 月拿到保险牌照后,随即就在钱包的九宫格里上线了保险服务,第一款产品就是与泰康在线合作的“微医保”,保额同样高达 600 万,并且在费用方面,巧妙地用“11 元/月起”取代了年费的概念,进一步强化了其产品价格低廉的印象——不就是一天一杯一点点的钱嘛。

支付宝做保险业务的时间比微信长,多是与其他保险公司合作的产品,有过“扶老人险”、“碎屏险”这样的小众险种,但在百万医险方面,则慢了腾讯半拍。

就在微医保上线两周后,支付宝也有所动作了。2017 年 11 月 16 日,支付宝和众安保险联合推出“好医保”,保费最低 100 多元,保额 600 万,显然是对标的微医保。两个月之后,“好医保”的承保公司又引入了人保健康。近期支付宝又推出了一款 6 年续保的“好医保长期医疗险”,AT 两家的战争已经打到了保险市场。

▲ 支付宝联手众安推出“好医保‧住院医疗”险 图片来自:36kr

百万医疗险市场竞争日趋白热化,但名目繁多而内容又相差无几的产品,也让消费者挑花了眼。在这里,爱范儿要提醒各位的是,虽然百万医疗险看上去很美,但实际上也暗含玄机,下面这些事实,并不会出现在保险公司的宣传广告中,却是你在购买前需要了解的。

这些“坑”需要注意

不保证续保——这是百万医疗险与重疾险的最大不同,不保证续保意味着保险合同到期后,你有可能无法继续购买该产品,一般有两种情况,一是产品停售了,二是投保人由于年龄、身体状况等原因,达不到投保要求,到时候想给保险公司交钱人家都唯恐避之不及。

不过,根据我国相关法规,短期健康保险本来就不存在“保证续保”条款,银保监会也严禁以续保为噱头售卖短期医疗险,所以保险公司的做法没毛病,如果你见到哪家的百万医疗险写了“保证续保”,那就要小心了。

当然,保险公司肯定不会在宣传中直截了当地告诉你自家的产品“不保证续保”,一般都会玩文字游戏,以类似于“可连续投保”等字眼含糊应对,比如“尊享 e 生”就在首页写着“可续保至 80 岁”,但人家可没保证你到了 80 岁还能买到“尊享 e 生”。而且短期保险由于公司后续产品迭代、成本上涨等原因,停售的可能性很高。

停售的后果就是你将面临得不到保障的风险,而届时要购买别的产品比如重疾险,又因年龄增大要多交不少保费甚至因为健康原因无法投保。

费率变动——即使保险公司能把这款百万医疗险卖上几十年不下架,你也未必就能买一辈子。因为随着年龄的增长,保费也将随之增加,这是短期健康险与长期健康险的另一大区别,后者(比如重疾险)费率则是固定不变的。依然以“尊享 e 生”为例,首页宣传的保费是“99 元起”,而当输入的年龄达到 55 岁时,保费变成了 949,近 10 倍的差距了。年复一年缴费下来,未必就比其他医疗险划算。

所以,不要看着 “99 元”、“ 199 元”的保费很便宜,那是因为你购买的时候还正值壮年,年纪一大,保费也是水涨船高。

免赔额——通常为一万。简单来说就是包括社保报销在内,自费医病费用超过一万的部分,才予以报销。不过大多数情况下,一万元以下的治疗费用,都在大多数人的可承受范围内,我们购买保险,目的主要还是在于大额医疗费用报销,所以这个免赔额不能算是“坑”,只是提醒大家注意,并不是每次生病都能理赔的。

健康告知——这是很多人在购买保险时最容易忽视的环节,但其实却是保险公司最为看重的,也是审核最为严格的部分。在阅读健康告知时,千万不要像注册账号时遇到网站条款一样看都不看就跳过,一定要逐条对照自己的身体情况,诚实交待,否则在后续理赔时一旦保险公司发现投保人未如实告知,很有可能导致理赔失败。

也正是因为有保费上的调整、免赔额等控制措施,保险公司才能最大限度地减少赔付风险,把百万医疗险的保费做到百元左右。

还有一点需要注意的是,百万医疗险尽管号称有百万保额,但实行的是报销制,也就是大部分时候需要消费者先行垫付治疗费用,出院后再由保险公司报销,在遇到数额较大的费用时,即使投了保,仍无法及时缓解经济上的压力,所以也不要以为有了保险就可以看病无忧了。不过,目前也有一些百万医疗险推出提前垫付功能,我们在购买时可多作比较。

该不该买百万医疗险?

尽管市面上的百万医疗险或多或少有些噱头在内,但不得不承认,它依然是一款具有创新精神且实用的保险产品。

低保费、高保额,意味着杠杆高,我们无需花费太多,即可获得较好的保障;可线上购买、智能核保,降低了购买门槛,有利于保险的普及。

对于手头不宽裕的年轻人,暂时无力承担昂贵的长期医疗险,那么百万医疗险无疑是一个很好的过度;同样也适合已经过了购买重疾险年龄的老年人,即使不能得到长期保障,也可以先减少“裸奔”的风险;即使已经购买了重疾险等高端医疗险,如果有提升保额需求,百万医疗险也可以作为一个不错的补充。

只不过,鉴于我们前面提到的种种特性,百万医疗险并不能取代重疾险,它无法作为长期的健康保障。因此,如果你认为自己需要一份可靠的保障,还是努力搬砖,买一份重疾险比较靠谱。

题图来自:视觉中国

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