大数据时代的潜规则：今天你被众安拉黑了吗？

保险是这几年的热门话题，而通常来说，保险公司总是巴不得有消费者购买自家产品，但有的公司却将顾客拒之门，这是怎么回事？

家在广州的陈先生就是那个被保险公司「拉黑」的人。陈先生每个月有大量的出差任务，是标准的「空中飞人」，碰上雷雨季在机场被困数小时早已是家常便饭，多年的「飞客」经验让他养成了出行前顺手在众安保险上购买延误险的习惯。

从 2015 年至今，陈先生大大小小拿到过 10 多次理赔，虽然金额越来越小，很多时候只有几块钱的赔偿，但胜在购买方便，随手开个赔偿红包也算是漫长的候机过程中为数不多的一点乐趣。

不过，陈先生不知道的是，当他乐此不彼地点开众安延误险的赔偿红包时，也已经一步步触及到了风控系统的底线。今年 8 月初，当他照例打开众安的「机场延误险」小程序准备购买时，却被告知「信息异常，暂不能购买」。

一开始他以为是小程序的问题并没有在意，随之而来的工作让他将这一插曲抛诸脑后，不料时隔一周后再次出差时，仍然遇到同样的情况。致电客服后，陈先生被告知是自己未通过系统的风险评估项目，所以被自动关闭了购买权限。

「客服跟我说之前通知过我，但是我根本没收到短信或者电话之类的，微信公众号也没有提示，我也完全不知道有风险评估这回事。」陈先生很是不解。

陈先生认为，自己有正当职业，银行流水正常，征信报告也没有失信记录，为什么不能通过这个所谓的「风险评估」？

经过一番追问，陈先生得到的解释如下：

系统的「风险评估」会不定时抽查，大概什么时间段会抽查，客服说不知道。我问会抽查什么，我来向保险公司提交证明就好，客服说这是属于商业机密内容，不方便透露。

之后无论他再怎么据理力争，得到的回答永远只有一句：

不好意思，陈先生，这是由系统来判定的。

「系统判定」这种术语，翻译成大白话就是：对不起您已被系统拉黑。

陈先生大概统计了一下，三年来至少得到过 10 次延误险赔付，最初在推广期，赔付金额很高，多的时候一次能拿到 200 元，现在随着投保人数增多，且每年的航班延误率居高不下，赔付金额也变得鸡肋。

综合上述情况来看，众安的大数据应该是认为陈先生赔付次数过多，有骗保嫌疑。不过以众安延误险如今国内延误最高也只赔 70 元来讲，陈先生根本不可能为了这几十块钱辛辛苦苦在机场等数小时，况且大部分时候拿到手的赔偿只有几块钱，性价比显然太低了，众安的系统是觉得自家这几块钱价值很高，还是用户的时间不值钱？

不过，陈先生尝试在众安小程序上购买其他旅行险时，发现可以顺利购买，这样看来众安其实是有选择地「拉黑」，是不是该夸一句还挺人性化？

航延险：从异军突起到沦为鸡肋

事实上，在传统保险公司的业务中，航延险属于边缘产品，一般不会单独售卖，而是搭配在旅行险或是和航司、OTA 的机票产品打包销售，而随着乘坐飞机出行的人数增多，加上国内不低的航班延误率，新兴的保险公司看到了其中的商机，将航延险作为单独的产品销售，十几块钱的低廉售价、微信即可购买的低门槛和自动理赔的良好体验，让延误险开始得到乘客的青睐。

爱范儿也曾在相关文章中多次推荐过延误险，毕竟这些保险公司一开始都挺厚道，以众安为例：延误半小时起赔，每半小时赔 10 元，120 元封顶，起飞前 15 分钟均可买，只要 9.9，买不了吃亏买不了上当。

然而，赔本的买卖保险公司肯定是不会做的，从一些原本口碑不错的延误险下架、保费上升、赔偿金额减少等各方面都可以看出，保险公司对航延险补贴、烧钱的时代已经过去。

延航险利润过低，赔付率又高，保险公司提高理赔门槛的做法无可厚非，但因为乘客获赔过多就采取拉黑操作未免就有失分寸了，说得好听点，是大数据技术还不够完善造成「误伤」，说得难听点不就是「赔不起」吗？

陈先生的情况并非个案，他一位频繁出差的同事也「光荣」地登上众安的「黑名单」，而我们在微博上还找到一些网友的吐槽，比如这位叫「Alicia新生活」的网友也在买延误险的时候被众安拒之门外，理由也是核保未通过。在知名常旅客论坛「飞客茶馆」上，也有不少用户讲述了自己因「命中率过高」被众安拉黑的经历。

事情至此，陈先生已经不再纠结于买不买得到这个 19.9 元的延误险了，「我是感觉到自己的底子被人扣上了一个污点。而且，这个污点你是看不到的，也不知道是大还是小，他就一直在你身上。至于什么时候消失？为什么被扣上了？」

风控是每家保险公司必做的事，恶意骗保的新闻也不时见诸报端，所以被保险公司拉黑，虽然听起来有些不可思议，但也并非什么新鲜事，只不过因为几块钱的延误险就判断客户存在信用风险，众安是不是应该反思一下自己的风控系统了？

大数据时代的潜规则

拉黑这种操作，也不是保险公司独有的，在互联网时代，各平台厂商在想方设法留住用户的同时，时不时也会悄悄地搞点「小动作」。

比如京东的「小黑屋」机制就已经是业界公开的秘密了，当你每次领取优惠券总是被提示「已领光」、「领取失败」，抢购的商品永远无法下单时，其实京东就是在委婉地提醒你：您已被我们拉黑。当然，如果你去质问客服，对方是绝对不会承认的，会告诉你优惠券的发放是随机的，存在领不到的可能。而且为了甩锅，京东现在在优惠券的领取界面也会提示「有一定的随机比例，可能存在抢不到的情况」。

相比之下，苏宁易购可就狠得多了，一旦被拉黑，不但是永无翻身之日，而且别说领优惠券了，自营商品一个也没别想买，系统倒也不含糊，直接告诉你「违反会员章程」，真不知道是京东那样死不承认但给人悔改机会的做法好一些，还是苏宁这样让人死个明白更好？

淘宝也有类似的「小黑屋」机制，主要体现在「淘气值」上，绝对大部分用户「信誉值」都是 400 分，但如果你不幸在淘宝或天猫踩了什么雷，这一数字就会被下调至 300，无论你其他项目分数如何提升，你的淘气值最高也不会超过 999，对，就是永远与尊贵的「超级会员」相差一分。

遇到这种情况，大家也先别急着骂东哥或马云爸爸，可以先反思一下自己是不是有什么违规操作，或者在系统看起来违规的操作？因为平台的风控尽管有其不完善的地方，但还不至于笨到平白无故将用户拉黑。

但触发京东「小黑屋」的原因至今仍是个谜，有人说是领取太多优惠券又不用，有人认为退货太多容易被关「小黑屋」，也有说法称是申请保价后会被拉黑。好在京东还算厚道，小黑屋并不是「终生监禁」，不知道什么时候，就会把你放出来，据说积极评价商品会有帮助。

如果确定自己是遵纪守法的好公民，大可找客服对峙，大不了是对方损失了一位高净值的用户，几张优惠券认清一家平台，这波不亏。实在气不过，比如众安保险的用户，还可以找银保监会撑腰（保险消费者投诉维权热线：12378），从过往的经验来看，保险公司在监管部门面前认怂的概率还是挺高的。

话又说回来了，动不动被拉黑，这大概就是大数据时代的潜规则吧。

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