个人破产制度有望试点,这意味着什么?

生活

07-17 19:46

欠债还钱,天经地义,但这一根深蒂固的观念可能会随着「个人破产制度」的出现而发生一些变化。7 月 16 日,国家发改委等 13 部门联合印发了《加快完善市场主体退出制度改革方案》,提出研究建立个人破产制度,下半年有望在个别地区启动试点。

企业破产的现象并不少见,但个人破产对于很多人而言是完全陌生的概念,自然人也能破产吗?申请个人破产是不是意味着欠债不用还了?

什么是个人破产?

并不是所有的资不抵债都能称之为破产,在企业破产流程中,需要由债务人或债权人向法院提出申请,由法院宣告破产并对企业资产进行清算、分配,按如下顺序清偿:

  1. 所欠职工工资、劳动保险费用;
  2. 所欠税款;
  3. 破产还债。

▲图片来自:Small Business 

类似地,个人申请破产后,名下的资产也要交由法院进行清算。由于我国还没有出台具体的制度,我们以美国和香港的情况作为参考,申请破产的个人通常可保留生活必需品,如最基本的生活费,甚至是自己的房子,而在资产处置方面,美国有两种方案:

  1. 资产全部交由法院或管理方进行清算、拍卖,用于还债;
  2. 有固定收入者,可保留部分资产,与债权人商定在 3-5 年内用可支配收入偿还。

走完破产程序后,债务人未能偿还的债务可免除,但税款、政府发放的学生贷款等欠国家的钱还是要继续还的。

在香港,破产人除了将剩余资产用于偿还债务外,还要经历 4 年或 5 年破产期,期间的全部收入除必要日常开支外应交付给受托人用于偿还债务。破产解除令解除后,债务人可以据此免除之前全部债务,但不包括因违规或犯罪行为导致的罚款。

简单来说,有了个人破产制度后,债务人不仅要变卖所有可用资产用于还债,而且未来 3、5 年内还要继续用收入还债,这对债权人维护自己合法权益是一大利好。

为什么要建立个人破产制度?

信用卡、花呗、京东白条、网贷……这些年借贷产品层出不穷,透支消费已逐渐成为主流,我国居民的负债率也呈上升之势。WIND 数据显示,2018 年我国居民杠杆率(债务与可支配收入之比)水平为 53.2%,而 10 年前这一数字还不到 20%。

另据央行的最新报告,截至 2019 年第一季度末,银行卡授信总额为 15.81 万亿元,环比增长 2.67%;银行卡应偿信贷余额为 6.98 万亿元,环比增长 1.79%;信用卡逾期半年未偿信贷总额 797.43 亿元,占信用卡应偿信贷余额的 1.15%。

过高的杠杆率和不择手段的追债手段下,因还不起信用卡/网贷而自杀的极端案例屡屡见诸报端,建立个人破产制度可以看作是防范个人信用风险和维护社会、金融秩序稳定的未雨绸缪之举,既能保护债权人的权益,同时也能通过免除一定债务的方式帮助「诚实而不幸」的债务人走出困境,而不是陷于无休无止的债务中。

中国政法大学破产法与企业重组研究中心研究员陈夏红认为合理的个人破产制度还有助于创业者放心开展商业冒险,「为企业家诚实劳动、合法经营提供一种最低限度的保障,破除他们投身于商业实践的后顾之忧,是一种兜底保障。」

注意了,这里强调的是「诚实而不幸」债务人,指望借此逃废债的老赖们就不要心存妄想了,具体原因参见下文。

申请个人破产有什么后果?

千万不要以为申请个人破产后就万事大吉,可以从头开始了。首先是个人信用会受到极大影响,例如在美国,申请破产的记录将在信用报告内保留 10 年,在此期间想要申办信用卡或贷款几乎没有可能。而在香港,破产人在破产令未解除前,生活也会受到诸多限制,不能买奢侈品、不能用豪华家具、不能出国旅行、出入娱乐场所,甚至连打车都不行,这与内地对失信被执行人的限制类似。

香港明星钟镇涛曾于 2002 年申请破产,直到 2006 年解除破产令,他在接受采访时这样描述破产期间的生活:

这 4 年来,我在香港的房子是租的,拍戏时,制作单位没有开车接我,我就搭地铁。逛百货公司时,只能看不能买,因为我是破产的人。

之前我国之所以迟迟未建立个人破产制度,与征信体系不健全有很大关系,但随着由芝麻信用、腾讯征信等互联网巨头共同组成的百行征信拿到央行发出的首张个人征信牌照,人民银行征信系统、百行征信开始接入 P2P 网贷平台中逃废债失信人信息,我国的征信体系已在逐步完善,有了建立个人破产制度的条件。

最后,希望看完本文的你,永远用不上这些知识。

题图来自:Burr Law Office LLC

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